はじめに｜「保険を使うと等級が下がる」は本当？
「火災保険って使ったら保険料上がるんですよね？」
保険相談でとても多い質問です。
多くの人が“自動車保険の感覚”のまま火災保険を考えています。
ですが結論から言うと
火災保険は自動車保険とは仕組みが全く違います。
この違いを知らないことで
本来もらえる保険金を受け取っていないケースが多くあります。
第1章｜自動車保険と火災保険の決定的な違い
自動車保険は「事故の履歴」で保険料が変わる
自動車保険は等級制度があります。
事故を起こすと翌年の保険料が上がります。
つまり
使うかどうかを慎重に判断する保険です。
火災保険は「生活の損害を戻す」保険
火災保険には基本的に等級制度がありません。
一度使ったからといって翌年の保険料が急に上がる仕組みではありません。
※大規模災害などの社会的値上げは別です
つまり
「使うと損する保険」ではなく
「困った時に使うための保険」です。
第2章｜火災保険は“火事以外”で使うことの方が多い
多くの人が火事の時だけと思っていますが、実際は違います。
日常トラブルで使うケースが圧倒的に多い保険です。
第3章｜こんな時に使える？具体例
例：家族が窓ガラスを割ってしまった
子供がボールをぶつけた
掃除中に誤って割った
→ 補償対象になる可能性が高い
（破損・汚損補償）
例：親戚のゲーム機を壊してしまった
自宅で預かっていた物を壊した
遊びに行って壊した
→ 個人賠償責任特約があれば補償対象の可能性
（弁償費用を保険が負担）
例：マンションで水漏れを起こした
排水溝詰まり
洗濯機ホース外れ
給水トラブル
下の階へ被害
→ 他人への賠償：個人賠償責任特約
自分の家の床・壁
→ 火災保険の建物・家財補償
つまり
一つの事故で両方対応できるケースがあります。
第4章｜知らずに請求していない人が多い理由
理由はシンプルです。
火災保険＝火事と思っている
小さい事故は対象外と思っている
電話で「対象ですか？」と聞いて諦める
保険は“申請主義”です。
請求しなければ始まりません。
判断するのは保険会社であり、
利用者が勝手に対象外と決める必要はありません。
第5章｜火災保険の上手な使い方
まずは事故が起きたら
写真を撮る
修理前に連絡する
見積を取る
この3つが基本です。
そして大事なのは
「もらえるか？」ではなく
「事実を伝える」ことです。
第6章｜加入時の内容を知らない人がほとんど
実際には
破損補償が入っていない
賠償責任が付いていない
水災が不要な地域
このズレが非常に多いです。
つまり
使えないのではなく
契約内容が合っていないだけのケースがあります。
第7章｜だから比較が重要になる
火災保険は
会社ごとに補償内容と保険料が大きく違います。
同じ保険料でも
補償が広い
自己負担が少ない
特約が付いている
ということが普通に起こります。
まとめ｜保険は「使わない」のではなく「知らない」だけ
火災保険は自動車保険と違い
使ったから損をする保険ではありません。
生活のトラブルを元に戻すための保険です。
そして多くの人が
知らずに使えていないだけです。
だからこそ
今の内容を確認するだけでも意味があります。
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「変える」ではなく「知る」から始めるだけで十分です。
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